Nejjednodušší variantou bude, pokud se prarodiče domluví s některým z rodičů, potažmo zákonných zástupců dítěte. Ten má pravomoc za osobu mladší 18 let podepsat smlouvu o stavebním spoření a dále už pak není podstatné, kdo bude na účet peníze posílat. Je proto možné, aby dětem přispívali dílem rodiče a dílem prarodiče a společnými vklady využili možnosti získat maximální výši státního příspěvku.

Pokud se prarodiče s rodiči s různých důvodů na založení stavebního spoření pro vnoučata nedohodnou, mohou sepsat smlouvu o stavebním spoření na svou osobu a uložené peníze pak předat vnoučeti po dosažení cílové částky. V tomto případě je ale třeba mít na paměti, že státní podpora je přiznána jen jedna pro jednu osobu.

V případě, že by prarodič měl už jedno stavební spoření založeno a sepsal novou smlouvu na své jméno s úmyslem ukládat sem peníze pro vnouče, nárok na státní podporu mu už na druhém spoření nevznikne. Fakt, že peníze chce předat svému vnoučeti, zde nehraje roli.

Varianty, kdy je stavební spoření napsáno na nezletilé dítě a na některého z prarodičů, se liší také možnostmi nakládání s uloženými prostředky. O nich vás budeme informovat v dalších článcích.

Na Vaše dotazy odpovídá finanční konzultantka Jana Štantejská ze společnosti Broker Consulting, a. s.

Ráda bych se zeptala, zda je možné na hypotéku dosáhnout i s družstevním bytem? Pokud ano, pak do jaké výše?

Vzhledem k tomu, že družstevním bytem nemůžete ručit bance, přicházejí v úvahu dvě varianty. Buď můžete ručit jinou nemovitostí, jako např. bytem rodičů nebo jinou vlastní nemovitostí.

 

Druhou variantou je předhypoteční úvěr. Ten lze uzavřít v bance v případě, kdy má být byt během roku převeden do osobního vlastnictví. Na předhypoteční úvěr nemusíte ručit žádnou nemovitostí a souběžně s předhypotečním úvěrem uzavřete hypoteční úvěr po převodu družstevního podílu do osobního vlastnictví. To však musí nastat nejdéle do dvou let. U některých bank dokonce už po roce. Pak už musíte ručit nemovitostí v osobním vlastnictví. Výše závazku není limitována, pokud bude splněna hodnota zástavy nemovitosti.

 

V roce 2003 jsme založili dceři stavební spoření s cílovou částkou 180 000 Kč. Kromě nás dává na dceřino spoření peníze občas i babička (v nepravidelných částkách). Už letos bude na účtu uloženo společně se státními příspěvky více, než je cílová částka. Dceři bude v tomto roce (2009) 14 let. Chtěli bychom, aby měla dcera peníze k dispozici, až půjde na vysokou školu (až jí bude 19 let). Prosím o radu, zda máme na tento účet dceři dále spořit nebo je lepší peníze vybrat a uložit jinam, popř. založit nové stavební spoření. Měli bychom už nyní zvýšit cílovou částku spoření? Při zvýšení cílové částky si budeme moci ze spoření peníze kdykoliv vybrat?

Na základě informací z vašeho dotazu vyplývá, že na stavební spoření ukládáte vyšší měsíční částku, než se doporučuje (1 500 Kč/měs.), aby smlouva byla maximálně efektivní. Při ukládání částky vyšší než 1 500 Kč už neroste nárok na státní podporu a uložené peníze, které přesáhnou tuto částku, se ve vašem případě zhodnocují pouze 2 % (zhodnocení je uvedeno ve smlouvě, 2 % jsou nejčastější případ), a to už efektivní opravdu není.

 

Čím déle stavební spoření máte, tím se snižuje i výše optimálního měsíčního vkladu. Maximální výše státní podpory je u smluv z roku 2003 poskytována při ročním vkladu 18 000 Kč, který je tvořen jak vloženými penězi, tak i připsanými úroky. S rostoucím zůstatkem na účtu rostou i úroky, které se do optimální částky 18 000 Kč také započítají, a při stálé výši měsíčního vkladu 1 500 Kč, tak stále větší část peněz není „zhodnocována“ státním příspěvkem. Pokud si smlouvu ponecháte ještě dalších 5 let a zvýšíte cílovou částku, bude efektivita na úrovni cca 3,5 %.

 

Proto bych raději doporučila i vzhledem k vyšší státní podpoře peníze vybrat a uložit do podílových fondů s vyváženou strategií tzn. raději konzervativně vzhledem k momentální krizi a vedle toho založit novou smlouvu. Ta by byla na 6 let podle nových podmínek s měsíční částkou 1 700 Kč a průměrným výnosem 5,5 %. Za 5 let můžete pro dceru použít peníze z podílových fondů a pak z ukončeného stavebního spoření po ukončeném 6. roce.

 

Při výběru peněz do výše 200 000 Kč bude stačit stavební spořitelně výpověď smlouvy s ověřenými podpisy obou zákonných zástupců na formuláři stavební spořitelny. Toto pravidlo platí u většiny stavebních spořitelen. Ověření může být provedeno na úřadě, u notáře či též certifikovaným poradcem příslušné stavební spořitelny. U výběru vyšší částky byste ale museli podat u soudu návrh o ustanovení opatrovníka a teprve po jeho schválení by tento opatrovník mohl dceřiny peníze vybrat. Převod peněz na nové stavební spoření, které bude napsáno také na dceru, lze provést bez problémů.

 (více na www.brokerconsulting.cz)

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.