Největší výhodou stavebního spoření je možnost získání státní podpory. Její výše roste podle výše vložených peněz, ovšem jen do maxima daného zákonem. Pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do 31. 12. 2003 bylo toto maximum 4 500 Kč ročně při ročním vkladu 18 000 Kč.

U novějších smluv je maximum 3 000 Kč při uložení 20 000 Kč za rok. Rozdílná je i minimální doba spoření. U starších smluv stačilo spořit pět let, aby si klient mohl vybrat naspořené peníze včetně úroků a státní podpory. Novější smlouvy to umožňují nejdříve po šesti letech.

Při posuzování efektivity stavebního spoření je podstatná také výše nákladů na založení a vedení účtu u stavební spořitelny. Za založení zaplatí klient 1 % z cílové částky a roční poplatky za vedení účtu se pohybují kolem 250 Kč ročně.

Při prodloužení spoření se výnos snižuje

Zkusme porovnat několik variant stavebního spoření. Ve výpočtech budeme pro zjednodušení předpokládat úrokovou sazbu spořitelny ve výši 2 %. Nejprve zvolíme variantu, kdy střadatel uzavřel smlouvu po roce 2004 a bude si ukládat 20 000 Kč ročně (1 667 Kč měsíčně). Tím získá nárok na maximální státní podporu ve výši 3 000 Kč ročně.

Cílovou částku si stanoví na 145 000 Kč, což znamená zaplacení poplatku za uzavření spoření ve výši 1 450 Kč. Po šesti letech bude mít na svém účtu naspořeno 144 412 Kč. Po zohlednění všech zaplacených poplatků (včetně ročních za vedení účtu) vychází výnos z vložených prostředků na 5,62 %.

Kdyby si spoření prodloužil na sedm let (což by při stejné výši měsíčních vkladů zvýšilo cílovou částku a tím i poplatek za uzavření účtu), zhodnotil by úspory už jen 5,09 %, mimo jiné také proto, že by si musel sjednat vyšší cílovou částku, konkrétně 170 000 Kč. S každým dalším rokem se výnos snižuje. Po desetiletém spoření už by činil jen 4 %.

Spoření uzavřené před rokem 2004 je výhodnější

Ve srovnání s novými smlouvami vychází stavební spoření uzavřené před rokem 2004 o poznání výhodněji. S rušením nebo s úpravami starých smluv je dobré se vždy poradit s odborníky, abyste se zbytečně nepřipravili o výhody, které vám poskytují. Při změně cílové částky totiž může spořitelna upravit podstatné podmínky smlouvy. Pokud jste ale cílové částky ještě nedosáhli, vyplatí se vám spoření využívat i déle než pět let.

Při vkladu 1 500 Kč měsíčně získáte na státní podpoře 4 500 Kč ročně. Máte-li cílovou částku stanovenu ve výši 115 000 Kč, zaplatíte při uzavření smlouvy 1 150 Kč. Budeme-li předpokládat pro zjednodušení stejné roční poplatky a úrokovou sazbu jako v předchozím příkladu, bude na vašem účtu po pěti letech částka 116 377 Kč, což odpovídá výnosu 9,58 %.

O ukončení smlouvy je dobré se poradit

U starých smluv vychází za těchto podmínek i při osmiletém spoření při cílové částce 190 000 Kč výnos na 6,64 % a po deseti letech se teprve dostane na úroveň 5,66 %, která je srovnatelná s maximálním možným výnosem z nových smluv. Jste-li majitelem starší smlouvy o stavebním spoření, nepospíchejte s jejím ukončením a dobře si vše spočítejte.

Při splnění minimální doby spoření (u starých smluv 5 let, u nových 6) vám navíc mohou peníze na účtu u stavební spořitelny sloužit jako poměrně likvidní finanční rezerva, protože si je můžete vybrat kdykoliv s tříměsíční výpovědní lhůtou.

Na vaše dotazy odpovídá Jana Štantejská ze společnosti Broker Consulting.

Chtěli bychom si s přítelem koupit byt v ceně do 1 500 000 Kč. Náš čistý měsíční příjem je dohromady 31 500 Kč. Ráda bych se zeptala, zda si můžeme vzít společnou hypotéku, když nejsme manželé. Pokud to možné je, je tato hypotéka méně výhodná, než kdybychom o ni žádali jako manželé? Také bychom chtěli vědět, jakou máme podle vás šanci, že nám banka hypotéku do požadované výše poskytne. Je nám oběma 25 let.

Hned v úvodu mám pro vás dobrou zprávu. Zadala jsem parametry, které uvádíte v dotazu, do našeho hypotečního kalkulátoru a podle něj hypotéku s nejvyšší pravděpodobností dostanete. Dokonce pro vás vychází i nárok na 100% hypotéku s měsíční splátkou kolem 8 000 Kč.

Není rozdíl ani žádné zvýhodnění, zda budete do závazku vstupovat jako druh a družka (svobodní) nebo manželé. Také není žádný problém s vaším věkem. Pokud máte příjmy ze zaměstnání, nejste ve zkušební či výpovědní době, prokážete bonitu (příjem) a pokud bude dostatečná zástava nemovitosti pro banku, nevidím důvod, proč byste neměli hypoteční úvěr v požadované výši dostat. Důležité je, abyste nebyli uvedeni jako neplatiči v bankovním registru. To zjistíte, když si necháte za poplatek vystavit výpis z registrů. Zejména dbejte na registr SOLUS a BRKI a NRKI. Více informací zíkáte na www.credibureau.cz a www.solus.cz.

A jak vybrat pro váš záměr vhodnou banku? Zjistěte si podmínky alespoň u šesti bank. Samozřejmě čím více tím lépe. Další možností je obrátit se na hypotečního specialistu, který je schopen pro vás vyhledat mezi bankami nejzajímavější podmínky a měl by předložit aktuální srovnání bank na českém trhu. Od února 2009 některé banky opět snížily úrokové sazby.

Babička založila v závěru minulého roku dvě stavební spoření pro mé dvě dcery, kterým je osm a jedenáct let. Každé spoří 500 Kč měsíčně. Mohu na tyto smlouvy také spořit?

Babička uzavřela smlouvy za nových podmínek, tzn., že maximální státní podporu 3 000 Kč dostanete při vkladu 20 000 Kč ročně a vklady budou úročeny úrokem pravděpodobně (nejčastější varianta na trhu) 2 % ročně. Náklady, které zaplatí babička ke každé smlouvě, jsou: roční poplatek za vedení účtu ve výši cca 300 Kč ročně a úhrada za uzavření stavebního spoření ve výši 1 % z cílové částky. Všechny tyto zmíněné ukazatele mají vliv na efektivitu smlouvy!

Pokud by babička nechala vklad pouze 500 Kč měsíčně na každé smlouvě, je efektivita takové smlouvy poměrně nízká, dá se říct nevyužitá na úrovni lepšího spořicího účtu, obzvláště pokud byla nastavena vyšší cílová částka a zaplacen vyšší poplatek za uzavření smlouvy. Počítejte se mnou tento příklad.. Poplatek za cílovou částku 300 000 Kč je 3000 Kč. Ze 6000 Kč, které dorazí každý rok na účet plyne státní podpora 900 Kč, ale za vedení účtu se strhne 300 Kč. Zbude 600 Kč a bude trvat 5 let, než se vůbec ze státní podpory za vklady (pro zjednodušení neuvažujeme zhodnocení a připisování státní podpory za celý zůstatek) splatí poplatek za uzavření smlouvy.

Pokud chcete využívat výhod stavebního spoření, nejefektivnější je varianta, kdy budete vkládat měsíčně na každý účet 1 666 Kč nebo 20 000 Kč ročně. Získáte tak maximální státní podporu. Proto vám doporučuji zefektivnit smlouvy vašich dcer a rozdíl 1 166 Kč platit z vašeho příjmu. Tuto skutečnost není potřeba stavební spořitelně oznamovat, pro ni je nepodstatné, z jakého účtu peníze na spoření přicházejí. Stačí pouze zadat trvalý příkaz k úhradě a na spoření vašich dcer tak budou chodit pravidelně platby jak od vás, tak i od babičky a v součtu jim umožní získání nejvyššího možného státního příspěvku. Státní podpora se připisuje v dubnu následujícího roku dle aktuálního zůstatku na každé smlouvě k 31. 12.

 (více na www.brokerconsulting.cz)
Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.