Nařízení vlády je právě nyní znovu aktuální, neboť Ministerstvo pro místní rozvoj stanovilo průměrnou úrokovou sazbu za rok 2008 ve výši 5,6 %.

Podle zmíněného nařízení přispívá stát na úroky lidem mladším 36 let, kteří si na hypotéku pořizují byt nebo dům starší než dva roky. Pro novostavby je tak dotace nepoužitelná. Žadatelem může být jedna osoba či manželé, kteří splácejí úvěr.

V úvěrové smlouvě nesmí být další spoludlužníci (např. z důvodu vyšší bonity). Maximální věk 36 let navíc musí v případě manželů splňovat oba. V době podání žádosti nesmí vlastnit jinou nemovitost, určenou k bydlení. Navíc žadatel či žadatelé musí v této nemovitosti skutečně bydlet (finanční úřad může kontrolovat dotazem u sousedů).

Výše úvěru, na kterou dotaci dostanete, je omezená

Příspěvky se poskytují k úvěru nebo jeho části, maximálně však do výše 800 000 Kč (v případě bytu) nebo 1 500 000 Kč (v případě rodinného domu s nejvýše jedním bytem). Pokud jste si na hypotéku pořídili dražší bydlení, než je tato stanovená hranice, stát vám dotaci poskytne pouze na stanovenou výši. Přesahuje-li úvěr nebo jeho část výše uvedené limity, příspěvky se nad určenou hranici již neposkytnou.

Příspěvek se týká všech nových hypotečních smluv uzavřených mezi 1. únorem 2009 a 31. lednem 2010 a je možné ho získat také u smluv starších, kterým v uvedeném období končí doba fixace úroků. Netýká se však starších úvěrů, u kterých sice původní účel koupě starší nemovitosti byl, ale mezitím proběhlo tzv. refinancování těchto úvěrů.

Při dalším růstu úrokových sazeb poroste i státní dotace

Výše státní podpory činí při současné výši průměrné úrokové sazby jeden procentní bod. V případě, kdy bude v hypoteční smlouvě úrok stanoven např. na 6,2 %, zaplatíte ve skutečnosti jen 5,2 % a zbylé 1 % úroku doplatí stát. Pokud by v dalších letech průměrná úroková míra dále stoupala, podle nařízení vlády by se zvyšovala i státní dotace, a to až do výše 4 procentních bodů při úrokové sazbě vyšší než 8 %.

Takto vysoko ale zatím úrokové sazby nikdy nedosáhly. Nejvíce zatím přispíval stát 3 % body v období od září 2002 do ledna 2003. Od té doby se úroky postupně snižovaly a od roku 2005 až do letošního února byla úroková sazba pod mezní hranicí 5 % a nárok na státní dotace tak nevznikal.

Na Vaše otázky odpovídá finanční specialistka Marta Žížková ze společnosti Broker Consulting.

Vlastním poměrně velký pozemek o rozloze 3 200 m2 a uvažuji o výstavbě menšího rodinného domu v poměru k velikosti pozemku za 5 - 7 miliónů Kč. Jelikož náklady na pozemek této velikosti jsou větší (plot, zpevněné plochy, zahrada atd.), zvažuji v první etapě postavit pouze hospodářskou budovu (garáže, sklad nářadí, dílna, plot). Vlastním byt v současné tržní hodnotě cca 2,6 miliónu Kč (po dostavbě k prodeji či pronájmu) a mám čistý měsíční příjem cca 20 tisíc Kč. Jedno stavební spoření mám ukončené (cílová částka 250 tisíc Kč – 111 tisíc Kč) a úročené a druhé platím (1 500 Kč/měsíc, cílová částka 750 tisíc Kč, konec 2009). Stavbu chci financovat ve dvou etapách, přičemž se domnívám, že mi to umožní finanční regeneraci po první etapě a čas pro upřesnění finančních podmínek a možností pro část druhou. Nevím ale, jestli to není mylné uvažování. Jaké mám možnosti financování a jaký na to máte názor z hlediska časového rozložení finančních půjček – splátek. Je mi 32 let.

Vaše situace není vůbec jednoduchá a řekla bych, že bude určitě nutné vyhledat některého nezávislého poradce, který s vámi vše podrobně naplánuje. Při takto velké investici určitě stavební spoření bude pouze doplněk. Musíte dobře zvážit, kolik máte k dispozici vlastních prostředků, a jak velkou hypotéku byste si bral. Obecně hypotéka ve výši 4,4 milióny Kč na 30 let představuje měsíční splátku v průměru kolem 25 000 Kč měsíčně, což je ovšem daleko více, než je váš měsíční čistý příjem. S vaším příjmem byste dosáhl na úvěr ve výši cca 2 mil. Kč.

 

Pokud začnete investovat do oplocení a ostatních tzv. vedlejších staveb, můžete se dostat do situace, že budete stále bydlet v bytě, na který budete muset platit náklady, a přitom už druhou etapu výstavby rodinného domu se vám nemusí podařit realizovat. Je potřeba, abyste měl podrobně zpracovaný rozpočet celkových nákladů jak stavby rodinného domu, tak stavby plotu, garáže a ostatních budov.

 

U bank budete mít vždy lepší podmínky, když budete financovat min. 15 – 20 % investice z vlastních prostředků. Když budete vidět celkovou výši nákladů (údaj, který uvádíte je velmi nepřesný – rozptyl 2 miliony Kč je moc), dá se již dobře spočítat, zda je výhodnější byt pronajmout či jej prodat.

 

Potřebovala bych poradit, jak nejlépe splatit nákup pozemku od obce za cenu 1,2 miliónu Kč, kdy tímto pozemkem nelze ručit bance a dále budoucí výstavbu rodinného domu (asi 2,5 mil Kč s podmínkou výstavby do 5 let). Vlastníme 3 stavební spoření s naspořenou částkou asi 500 tisíc Kč a byt v osobním vlastnictví v hodnotě asi 2,2 miliónu Kč. Zajímalo by mě, zda byt prodat nebo pronajímat a tím splácet hypotéku, případně jak zkombinovat úvěr ze stavebního spoření a hypoteční splátky.

Doporučila bych řešit koupi pozemku z úvěru ze stavebního spoření, ideální bude, pokud nebude potřeba ručit nemovitostí. Nepíšete, jaké konkrétní stavební spoření máte – zde záleží již na konkrétních podmínkách. Až budete mít vypracovanou projektovou dokumentaci na rodinný dům, potom můžete požádat o hypoteční úvěr na výstavbu. Pokud nebude úplně nutné váš byt v osobním vlastnictví prodat, doporučila bych jej spíše nechat a pronajímat. Může být vaší „železnou rezervou“ – můžete jej prodat kdykoliv, lépe však ve chvíli, kdy budou ceny nemovitostí příznivější.

Více na www.brokerconsulting.cz

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.