Pokud se rozhodnete žádat o hypotéku pro financování svého bydlení, je většinou ideálním a nejjednodušším způsobem záruky přímo kupovaná nemovitost, ať už jde o byt nebo rodinný domek. Tuto variantu preferují i banky.

Jsou však případy, kdy tuto nemovitost nelze jako záruku použít. Buď to může být v případě, kdy nemovitost v době platby ještě není majetkem žadatele (např. družstevní byt) nebo nesplňuje některá další kritéria.

Těmi může být například pojistitelnost. Každá nemovitost, kterou banka vezme do zástavy, musí být pojištěna proti přírodním živlům a některé banky vyžadují i pojištění proti záplavám. Pokud kupujete domek nebo byt v záplavové oblasti, bude vaše nemovitost na tento případ nepojistitelná a tím pádem i nepoužitelná jako hypoteční záruka. V takové situaci se můžete buď poradit s odborníky, zda jsou v jiné bance mírnější pravidla nebo přemýšlet o ručení jinou nemovitostí.

Ručit kůlnou nelze

Obecně platí, že zastavená nemovitost nemusí být přímo ve vlastnictví žadatele. Je možné ručit např. bytem rodičů nebo nemovitostí třetí osoby. To se ale nestává často, protože málokdo bude ochoten kvůli vaší hypotéce riskovat ztrátu vlastního bydlení.

Co se týká typu zastavené nemovitosti, nemusí jít jen o nemovitost určenou k bydlení. Banky uznávají jako záruku i rekreační nemovitosti, garáže nebo budovy částečně administrativní. Převážně jsou však uznány pouze zděné budovy. Se zahradním domkem nebo kůlnou byste u banky nepochodili.

Přísnější pravidla pak banky dodržují při žádostech o tzv. „americké“ hypotéky. Ty vám umožní získat neúčelový úvěr, takže peníze budete moci utratit za cokoliv, nejen za bydlení. Je zde samozřejmě vyšší úrok a ručit budete moci výhradně nemovitostí určenou k bydlení.

Na vaše otázky odpovídá finanční konzultant Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

Chtěla bych už ukončit stavební spoření. Po osmi letech spoření nemám v úmyslu čerpat překlenovací úvěr nebo úvěr na bydlení. Máme finanční obnos 200 000 Kč, něco ze stavebního spoření, něco leží na běžných účtech a termínovaném vkladu. Vidíme v tom určitou jistotu, ačkoliv zhodnocení je velmi nízké. Chtěli bychom je opět uložit na nějakých šest let. Co poradíte?

Hledání jistoty v dnešní době je zcela pochopitelné. Na trhu však existují určité možnosti, jak s penězi naložit bezpečně a zároveň získat nějaký výnos. Když se budete rozhodovat, jak s investicí naložíte, nechte si nejprve zjistit, jaký jste investor. Investiční dotazník napoví, zda jste ve svém investičním chování konzervativní, vyvážená nebo dynamická osobnost. Následně se dle výsledků testu zvolí budoucí strategie investice.

Pro konzervativní investici využijte opět známé již zmiňované stavební spoření. Na něj vložte 120 000 Kč. Každý rok se suma zhodnotí o 2 % a přibude vám státní příspěvek ve výši 3000 Kč. Pro zbytek investice se hodí zajištěné fondy, které vám mohou teoreticky umožnit získat i vyšší efektivní zhodnocení než máte na stavebním spoření.

 

Délka investice do zajištěných fondů se liší od investiční společnosti, nejčastější je na dobu 5 nebo 6 let. Výhodou zajištěných fondů je skutečnost, že klienti nepodstupují riziko ztráty nominální hodnoty svých prostředků při ukončení smlouvy. Investorovi je vyplacena minimálně stejná výše peněz, kterou zainvestoval. Investice 80 000 Kč do zajištěného fondu rozložte do dvou či tří fondů. Vyhnete se tak špatné volbě fondu. Jedinou skutečnou zárukou bezpečí majetku je správné rozložení do více aktiv.

 

Nepodceňujte, v jaké měně investiční fond investuje prostředky svých klientů. Peníze investujte do takové měny, kterou utrácíte. Pravděpodobně utrácíte koruny, proto si vyberte fond, který je také korunový. Pohyb kurzu, konkrétně posilování koruny, by mohl znehodnotit vaší investici, a to je přesně to, čemu se chceme vyhnout.


 

Jsem sama, beru plat čistého 12 000 a chtěla bych svoje bydlení. Jenže na dům si hypotéku vzít nemohu vzhledem k mému nízkému platu. Zaujala mě jiná forma bydlení, a to v mobilních domech, které se dají pořídit za rozumnou cenu. Zajímalo by mě, zda banka poskytne hypotéku i na tuto možnost bydlení, zda-li je to věc movitá či nemovitá, nebo jestli jedinou mou nadějí je americká hypotéka?

Mobilní domy mají zajisté rozumnou cenu, ale právě proto, že jsou mobilní, čili nejsou pevně spojeny se zemí, nejsou pro banku vhodné pro zástavu. Ve vašem případě se nemůžete spolehnout ani na hypotéku, ani na americkou hypotéku, jestliže neseženete žádnou nemovitost, kterou byste mohla bance zastavit.

 

Prodejci mobilních domů na svých stránkách nabízejí úvěry, které jsou ovšem dražší. Pokud jej využijete, velmi detailně si pročtěte všechny podmínky a nic nepodepisujte, dokud si v klidu doma neprostudujete smluvní dokumenty. Některé mobilní domy stojí opravdu jen několik set tisíc korun, a tak připadá v úvahu obrátit se na stavební spořitelnu, která nebude vyžadovat ručení nemovitostí.

 

Máte uzavřené stavební spoření? Určitě by to byla výhoda. Každopádně se obraťte buď na stavební spořitelnu nebo finančního konzultanta a nechte si zjistit vaše konkrétní možnosti. Hlavně nevěšte hlavu. Téměř vždy se najde řešení, jen to někdy trvá déle a chce to trochu více úsilí.

Více na www.brokerconsulting.cz