Rizikové životní pojištění vypadá na první pohled nepřitažlivě. Platíte a pokud se nic nestane, nezískáte ani korunu zpět. Je ovšem oproti jiným typům relativně levné a nevyžaduje vysoký měsíční výdaj. Když splácíte klasický anuitní úvěr, výše nesplacené jistiny každou splátkou klesá. To je důvod, proč není nutné, abyste byli stále pojištěni ve stejné výši. Měla by logicky klesat i pojistná částka pro případ smrti.

Tento stav lze jednoduše zajistit pomocí rizikových životních pojištění s lineárně klesající pojistnou částkou. U tohoto typu pojištění klesne každý rok pojistná částka o takovou sumu, aby na konci pojistné doby byla pojistná částka rovna nule. Jistina anuitního úvěru však klesá nelineárně. Nejprve klesá pomaleji, ke konci úvěru rychleji. Pokud nastavíte na počátku pojistnou částku na úrovni zůstatku úvěru, zjistíte po nějaké době, že jste o několik procent „podpojištěni“. Tento nešvar vyřeší nadsazení pojistné částky ihned na začátku zhruba o 10 %.

Pojišťovny vyžadují u větších pojistných částek, což znamená většinou nad 2 000 000 Kč, absolvování zdravotní prohlídky. Vyhnete se jí pokud zkombinujete více pojištění od více pojišťoven. Pojistné se většinou neplatí po celou dobu splácení. Několik let před koncem pojistné doby zůstáváte pojištěni, ale zaniká povinnost platit pojistné. Na vaše otázky odpovídá a radí Jan Lener ze společnosti Broker Consulting.

 

Jsem sama s dítětem, kterému je 15 let, mám příjem okolo 16 000 Kč, rodiče mi před lety věnovali 3 000 000 Kč a chtěla bych si v Praze pořídit byt v novostavbě. Měsíčně utratím asi 14 000 Kč, je nějaká šance, abych si bydlení pořídila? Bydlím v bytě rodičů, oni bydlí jinde, ale musím se během několika měsíců vystěhovat, byt bude prodán.

Pro získání úvěru bohužel nejste dostatečně bonitní. Ano, několik stovek tisíc by vám banka zcela jistě půjčila, ale to vaši situaci příliš neovlivní. V tomto případě vás nejvíce limitují vaše měsíční možnosti. Zbývají vám pouze 2000 Kč měsíčně. Za pár let možná váš syn odejde na vysokou školu a i když bude pravděpodobně studovat ve městě, kde bydlíte, náklady se studiem oproti nynějšímu stavu zvýší.

Čas, kdy budete zbývající 2000 Kč potřebovat se pravděpodobně blíží. Navrhuji ke zvážení, zda nepořídit pěkný starší byt v hezké lokalitě. Ceny těchto nemovitostí klesají. Dostatečně velké byty v novostavbách v cenové relaci vašich hotovostních prostředků pravděpodobně neseženete. Jste v situaci, kdy úvěr není tím správným řešením. Nezapomeňte, že je zapotřebí udržet si nějakou finanční rezervu. Pro vás, jako samoživitelku bude vhodné nechat si více než 240 000 Kč. To znamená zhruba peníze na rok až 1,5 roku. Vaše situace se může do budoucna změnit a nemusíte se vzdávat myšlenky na byt v novostavbě. Bude to ale chtít čas.

 

Chci se zeptat, jaký druh financování mám zvolit. Chci instalovat solární panely na střechu RD v ceně cca 600 000 Kč, mám dvě stavební spoření, na každém naspořeno cca 160 000 a akcie ve výši cca 200 000. Volit formu hypotéky nebo stavební úvěr? Děkuji za radu.

Ve vašem případě bude pravděpodobně lepší využít stavební spoření. Proč? Jedná se o nízkou částku, asi (neznám přesné parametry smlouvy) získáte řádný úvěr a nebudete muset zastavit nemovitost. Počítejte ovšem s tím, že stavební spořitelna může chtít zajistit úvěr ručitelem. Hypotéka by byla příliš nákladná. Musel byste si nechat zhotovit odhad, zaplatit poplatek za vyřízení úvěru. Ten bývá většinou 0,8 % z částky úvěru.

Akciová investice, která se pohybuje ve výši okolo 200 000 Kč by měla sloužit jako dlouhodobý majetek s potenciálem zajímavého výnosu. Rozhodně se nyní akcií nezbavujte. Nechte si však od investičního odborníka zkontrolovat, zda držíte akcie dobrých sektorů a společností. Rozhodně byste neměl mít všechny peníze v jednom jediném aktivu, v jednom jediném titulu. Více na www.bcas.cz

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.