Pro sestavení finančního plánu si nejdříve vypočítejte svůj čistý měsíční příjem. Sečtěte dohromady čistý příjem ze všech vašich zdrojů: zaměstnání nebo podnikání (po odečtení daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění), připočtěte jakékoliv další příjmy, jako jsou odměny, úroky ze spořících účtů, aj. Nezapomeňte ani na další příjmy jako je výživné nebo jakékoliv příspěvky na děti. Pokud máte příjmy i z pronájmu nemovitostí, z další výdělečné činnosti či výnosy z cenných papírů, přičtěte je.

Následně si spočítejte, jaké jsou měsíční náklady. Optimální je rozdělit si náklady na několik skupin, jako např. bydlení, doprava, provoz domácnosti, zábava, finanční produkty. Cílem je zahrnout všechny položky. Celkové náklady následně zvyšte o 10 %, získáte rezervu, s kterou je potřeba počítat.

Pokud již máte přesnou představu o vašich příjmech a výdajích, nechte si propočítat od několika bank výši hypotéky nebo si nechejte udělat kalkulaci od hypotečního poradce, který porovnává několik bank najednou a seznámí vás i s podmínkami bank.

Každopádně před podpisem smlouvy, která vás zaváže na dlouhou dobu splácení je lépe vše důkladně propočítat, než po pár letech řešit problémy s nesplácením. „Hypotéku začněte s finančním plánem,” radí František Rejzek ze společnosti Broker Consulting.

Plánujeme s přítelem financování bydlení. Nejsme si však jisti tím, zda zvládneme úvěr splácet. Úvěr nás vyjde asi na 16 000 Kč měsíčně. Myslíme si, že nám tolik z platů zbude, ale když zkontrolujeme výpisy z účtů, zjišťujeme, že každý měsíc 16 000 Kč neušetříme. Ušetříme pouze půlku. Nedaří se nám spočítat naše náklady, mám pocit, že vždy něco opomeneme. Poradíte nějaký “fígl”?

Potýkáte se s dvěma běžnými jevy. Za prvé utrácíte více, než sami chcete. Je to způsobené tím, že peníze necháváte na běžném účtu. Za druhé nepostupujete systematicky při počítání vašich nákladů. Nejprve si sečtěte veškeré vaše příjmy ze zaměstnání nebo podnikání (po odečtení daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění), připočtěte jakékoliv další příjmy, jako jsou odměny, úroky ze spořících účtů, aj... viz výše.

 

Pak se vrhněte na náklady. Rozdělte je do skupin, které obsahují nájem, splátky hypotéky, služby, plyn, elektřina atp., náklady na opravy, údržbu, zařízení bytu atp. Další skupinou kterou je třeba započítat do výdajů, jsou náklady na cestovné, jako benzín, pojištění auta, parkovné, jízdenky MHD a další. U dalších skupin započítejte náklady na spoření, veškerá pojištění (i ty plánované), výdaje na oblečení, jídlo, kosmetiku, zábavu, zdravotní péči, náklady na děti atd. Je třeba rozpomenout se na veškeré výdaje, které v současnosti již máte a je také třeba vzít v úvahu i náklady, které plánujete. Veškeré náklady přepočítejte na měsíční položky jako např. dovolená nebo pořízení nového vozu. Právě jednorázové vyšší výdaje (dovolená, vánoce, servis automobilu) většinou člověk opomíjí, ačkoliv tvoří velkou část nákladů domácnosti. (více na www.bcas.cz)

 

Již mnoho let se naše rodina rozhoduje o pořízení rodinného domu. Nyní se naskytla příležitost odkoupit pozemek v blízkosti Prahy a začít realizovat své sny. Disponujeme finanční hotovostí cca 500 tisíci Kč a máme uzavřené stavební spoření již cca 5 let. Dále bychom finanční otázku řešili prodejem dvou družstevních bytů v Praze. V současné době nás děsí světová ekonomická situace. Poradíte, jak nejlépe postupovat a jak zbytečně nezatěžovat rodinný rozpočet úvěrem, hypotékou. Nebo je lépe je využít?

Zmínila jste současnou ekonomickou krizi a vaše emocionální rozpoložení, ve kterém se nacházíte. Média nás bombardují slovy jakou jsou „krize”, „panika”. Vděčná slova, která vždy zvednou sledovanost a čtenost. Současné poklesy akciových trhů jsou dány spíše sentimentem investorů než reálným oceněním těchto aktiv. Nepopírám, že finanční svět čelí problémům. Není to však poprvé, co se s nimi musí vypořádat. Situace v našem státě je taková, že se při rozhodování o koupi nemovitosti nemusíte současným vývojem řídit až na jeden faktor, a to je pravděpodobně klesající cena již postavených nemovitostí. Hypotéka je levný úvěr, jehož reálný (po odečtení inflace) úrok se pohybuje okolo 2 %. Proto je na místě hypotéku využít a byty můžete pronajímat.

 

Ale nabídnu jiný postup. Vzhledem k tomu, že vás současná situace děsí, zdá se, že máte ráda hlavně klid a bezpečí. Finanční řešení tu nejsou od toho, aby vás stresovala, ale naopak, abyste byla více schovaná pod deštníkem, chráněna proti finančnímu krupobití. Proto bude ve vašem případě vhodnější opravdu prodat byty v družstevním vlastnictví, získané peníze použít na stavbu a peníze na stavebním spoření i hotovost držet jako rezervu. Jednejte však spíše rychleji. Ceny nemovitostí můžou (právě díky situaci na trzích) začít klesat.

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, s kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.