Jak dlouho před realizací koupě bytu nebo výstavby nemovitosti by se měl člověk začít připravovat? Odpověď zní: čím dříve, tím lépe. Ne vždy jde však v životě učinit vše ideálním způsobem. Kupříkladu mladá rodina si nejprve zařizuje nájemní bydlení, kupuje nábytek a spotřebiče, pořídí si auto, to vyčerpá rodinný rozpočet natolik, že nezbývá na přípravu na financování bydlení nic.

Když už jsou ty nejnutnější věci pořízené, přichází fáze uvolnění kontroly nákladů. V měsíčním rozpočtu náhle přebývají tisíce korun, v dohledné době několika měsíců se nerýsuje žádný větší výdaj. A tak rodina začne více spotřebovávat a užívat si. To je chybný krok. Mnohem chytřejší variantou je vytvořit rezervy. Touha po lepším bydlení se může objevit kdykoliv, stejně tak nutnost pořídit si bydlení nové.

Financování bydlení s sebou nese náklady. Největším zádrhelem na cestě k financím bývá nedostatečná bonita při tzv. 100% hypotéce. Banky u tohoto typu úvěrů používají přísnější metr, než u úvěrů s nižším LTV (zatížení hodnoty zástavy úvěrem).

Peníze můžete zhodnotit v předstihu vhodnou strategií prostřednictvím otevřených podílových fondů a samozřejmě stavebním spořením. Nejdůležitější je uvědomit si, že na financování bydlení se musíte připravovat neustále. (více na www.bcas.cz)

Máme pozemek, který je hrazen z úvěru banky, ještě 7 let splácení a fixace končí za 4 roky. Jak profinancovat stavbu RD při stávající situaci? Mám stavební spoření již 6. rokem na cílovou částku 300 000,-Kč. V současné době po pěti letech naspořeno 112 500,- Kč, v hotovosti připraveno na stavbu 700 000,- Kč, hodnota RD na klíč je 2,3 mil. Kč.

Dle zákona může být na jedné nemovitosti zástavní právo vůči bance i stavební spořitelně naráz, pokud to banka umožní. Máte tedy následující tři možnosti.

Vzít si překlenovací úvěr ze stavebního spoření, pokud s tím vaše současná banka bude souhlasit.

Můžete si také vzít další hypoteční úvěr od stejné banky. Je tam ovšem nepříjemný důsledek v tom, že nemůžete úvěry refinancovat bez sankce (budou mít jiný den otočky fixace) a banka vám může “vesele” dávat vysoké sazby, pokud nastane otočka fixace u nového úvěru dříve než splatíte ten starý.

Třetí možnost je předčasně splatit úvěr na pozemek. Ani to ovšem nepůjde bez sankce. Skutečně doporučuji využít služeb hypotečního specialisty, který by mohl s vaší bankou dohodnout nestandardní řešení.

Chceme do deseti let začít stavět. Jak se nejlépe připravit?

Je skvělé, že o tom přemýšlíte. Financování bydlení se sice dá vyřešit během pár týdnů 100% hypotékou, ale není to varianta nejlevnější a ne vždy je takové řešení možné. Pro klidné splácení hypotéky je dobré mít finanční rezervu alespoň na 6 měsíčních splátek.

Určitě v budoucnu oceníte i to, když budete mít připravené peníze na první náklady tj. na odhad i vyřízení hypotečního úvěru, nebo zvýšení cílové částky u stavebního spoření. Dále potřebujete předem hotovost na projektovou dokumentaci, ačkoliv se dá zpětně zahrnout do hypotéky.

Úrokové sazby na tzv. 100% hypotečních úvěrech bývají vyšší než u úvěrů, kde dáváte alespoň 10% hodnoty zástavy z vlastních rezerv. Není proto vůbec od věci, připravit si navíc alespoň 10 % z celkového kapitálu. Vhodným prostředkem pro připravení peněz jsou stavební spoření se státní podporou a portfolio otevřených podílových fondů s růstovou strategií.

Základem je určit si měsíční částku, kterou budete spořit, investovat. Ta vychází z vašich měsíčních možností. Nejvhodnější a nejpřínosnější řešení je nechat si zpracovat finanční plán, který vám ukáže vhodnou cestu a spočte kolik budete mít v jednotlivých letech nachystáno peněz a zhodnotí zda jsou vaše představy reálné. Lepší zjistit více teď, než být za několik let nehezky překvapeni.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohl náš finanční expert pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.