Článek
Jestliže si dnes například někdo vezme hypotéku 1,8 miliónu korun se splatností 20 let a dostane od banky úrok 5,7 % ročně, jeho měsíční splátka bude činit 14 981 korun. Naopak měsíční splátka téže hypotéky pořízená na konci roku 2006 za úrok 4,6 procenta by činila 12 659 korun, to je o 2322 korun méně.
Nelze se proto divit, že i kvůli vysokým úrokům nyní řada rodin odkládá pořízení bytu či domu na pozdější dobu. Razantní pokles zájmu o hypotéky proti loňsku má ale mnohem více příčin. Lidé se totiž loni „předzásobili“ hypotékami, aby stihli koupi nových bytů a domů ještě za nižší DPH.
Za vysoké úroky může zvyšování sazeb ČNB
Rovněž vládní reformní balík ubral zejména zvýšením DPH domácnostem mnoho peněz. V důsledku reformy rovněž klesla i váha daňových odečtů úroků z hypoték, což rodiny připraví i o několik tisíc korun za rok.
Důvodem vysokých úroků hypoték je hlavně postupné zvyšování sazeb centrální banky. Loni k tomu došlo čtyřikrát, letos zatím jednou a minimálně ještě jedno zvýšení se všeobecně očekává.
Vliv na zvýšení úroků mělo i reformou zrušené osvobození výnosů z hypotečních zástavních listů, z nichž banky financují hypotéky, od daně z příjmů. Určitou roli zřejmě hraje i faktor mezinárodní. „Úvěrové podmínky v bankách v cizině přitvrzují, stoupá jejich marže, což se promítá i na český trh,“ upozornil hlavní ekonom UniCredit Bank Pavel Sobíšek.
Jak se budou vyvíjet úrokové sazby dál
Budou úroky hypoték nyní stagnovat, klesnou, nebo naopak dále stoupnou? Má smysl čekat s úvěrem na příhodnější dobu? Názory odborníků na další vývoj jsou rozdílné. Podle ekonoma Aleše Michla z Raiffeisenbank úroky bank letos i příští rok ještě o něco vzrostou. „Letos asi v řádu jako v prvním pololetí, další růst úroků hypoték očekávám i příští rok. A to proto, že centrální banka si dala od roku 2010 náročnější inflační cíle, což se bez růstu jejích sazeb patrně neobejde,“ upozornil Michl.
Pavel Sobíšek rovněž soudí, že letos sazby hypoték ještě vzrostou. „Tak nejvýš o půl procentního bodu,“ uvedl. Podle jeho slov v příštím roce by se už ale sazby ČNB neměly měnit, takže již očekává stagnaci úroků hypoték nebo jen velmi mírný růst.
Hlavní ekonom České spořitelny David Navrátil má za to, že k určitému růstu ještě letos může dojít, ale rozhodně nebude nijak dramatický. „Na konci roku by sazby hypoték dokonce mohly i mírně klesnout. Příští rok očekávám stabilní úroky rovněž s možností mírného poklesu,“ zdůraznil.
David Dolníček, oblastní ředitel Fincentra, je názoru, že úroky hypoték již letos dosáhly vrcholu. „Jsou vyšší, než by odpovídalo reálným podmínkám. Proto by na konci letošního roku a počátkem příštího mohl zase přijít trend malého snížení úrokových sazeb,“ řekl Právu.
Jakou délku fixace zvolit
Nejistota ohledně dalšího vývoje úroků komplikuje novým zájemcům o hypotéku i stávajícím klientům, kterým končí období fixace sazby, také rozhodnutí o tom, na jak dlouhou dobu si zvolit pevnou sazbu. Je to finančně velmi důležité rozhodnutí.
Když totiž nyní zvolí některou z kratších sazeb, například jednoletou, a sazby budou dál stoupat, tak na této volbě prodělají. Po uplynutí jednoho roku budou totiž vybírat ze zvýšených sazeb.
Pokud naopak vyberou delší sazbu, například pět let a déle, a úroky hypoték půjdou dolů, tak je to také špatně. Kdyby totiž zvolili kratší fixaci, mohli by volit při její změně z příznivějších sazeb než nyní. A jakou délku fixace doporučují odborníci?
„Tři roky až maximálně pět let,“ radí Michl z Raiffeisenbank. „Růst úroků může trvat rok až dva a pak, až se inflace uklidní, můžeme čekat snížení úroků hypoték,“ dodal. Stejný názor má i Sobíšek z UniCredit Bank: „Ještě donedávna jsem doporučoval co nejdelší sazbu, ale nyní pod vlivem rostoucím sazeb považuji za nejlepší sazbu na tři až pět let.“
Dolníček z Fincentra doporučuje sazbu od jednoho roku do pěti let. „Konkrétní dobu fixace v rámci tohoto rozmezí je vhodné vybírat podle příjmů klienta. Kdo má vyšší příjmy a může si dovolit určitou nejistotu ve výši splátek, tomu radím jednoletou fixaci. Kdo má nižší příjmy, potřebuje vyšší jistotu splátek a tomu doporučuji delší fixaci do pěti let,“ uvedl Dolníček.
Odlišný názor má Navrátil z České spořitelny: „Dlouhodobě vidím rizika, která budou působit na růst úroků. Proto doporučuji delší sazby, alespoň na pět let." Úroky hypoték na krátkou i delší fixaci jsou v řadě případů téměř shodné.
