Článek
Z kombinovaných hypoték s nákladným kapitálovým či investičním životním pojištěním (a též ve srovnání s překlenovacím úvěrem od stavebních spořitelen) může tento produkt dosáhnout nejvyššího přínosu pro investora.
Hypoinvest je poskytovaný jen jednou bankou, umožňuje úvěr až do výše 85 % odhadní ceny nemovitosti. Úvěr lze nastavit až na 40 let splatnosti (max. 70 % LTV), ovšem nejčastějším případem bude pravděpodobně 30letá splatnost (max. 85 % LTV).
Kombinace má svá rizika. Výnos investice je vysoce pravděpodobný, ale není garantován. Vývoj investičního portfolia v podílových fondech je proto průběžně monitorován. Klient je upozorněn, pokud portfolio nabere příliš nepříznivou klesající tendenci, která by mohla ohrozit možnost umoření jistiny na konci splatnosti. Lze přejít na anuitní splácení.
Na druhou stranu inteligentní portfolio je jistě schopno v dlouhodobých horizontech (20 až 30 let) růst se zajímavým průměrným výnosem. Dle zvolené strategie se očekává 5 - 10 % p.a. Banka po klientovi požaduje, aby si spořil tolik, že při 3 % průměrném výnosu bude mít jeho portfolio na konci splatnosti hodnotu 125 % dlužné jistiny. Při současných sazbách činí RPSN kombinace kolem 3,5 % při průměrném výnosu fondů 5,5 % p.a. a při uplatňování odečitatelných úroků ze základu daně.
Nevýhodou je o něco vyšší měsíční zatížení oproti anuitnímu způsobu splácení. Tato kombinace není vhodná pro všechny. Její opodstatnění by měl posoudit odborník.
| Chtěl bych se zeptat, jakým způsobem při výstavbě dokládám bance, co jsem už prostavěl. Obzvláště mě zajímají vlastní prostředky před prvním čerpáním. |
|---|
| Způsob se samozřejmě liší dle metodiky konkrétních bank. Bance většinou dokládáte faktury nebo účtenky, které jste již zaplatili. K tomu dodáváte čestné prohlášení o prostavěných prostředcích. Banka si může vyžádat fotodokumentaci, nebo vyslat pracovníka, který stavbu zkontroluje. Dbejte zejména na to, abyste splnili všechny podmínky dané úvěrovou smlouvou pro čerpání. To většinou znamená mít vinkulované pojištění ve prospěch banky, doložit stavební povolení s nabytím právní moci, dodat všechny podklady k příjmům, které ještě banka vyžaduje. Stává se, že banka chce aktuální potvrzení o bezdlužnosti. Nemáte-li rádi hodně administrativy, zvolte banku, která je na administrativu méně náročná. Pomůže vám ji vybrat hypoteční specialista. |
| Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi. |
CÍLOVÁ ČÁSTKA
Smlouva o stavebním spoření se uzavírá na cílovou částku, která vyjadřuje budoucí potřebu finančních prostředků pro realizaci bytových potřeb účastníka.
Cílovou částku si účastník stanoví sám podle svých cílů a možností. Ta zahrnuje uspořenou částku, státní podporu a úvěr.
Uspořená částka se rovná součtu přijatých vkladů, úroků z nich a úroků z připsaných záloh státní podpory.
