Výstavbu rodinného domu lze provést třemi způsoby. Tím prvním je nechat si dům postavit od jedné firmy tzv.“na klíč“. Druhá možnost je najímat si různé firmy na stavbu jednotlivých částí domu. Nejsložitějším způsobem bývá stavba svépomocí.

Zatímco výstavba domu „na klíč“ je z hlediska hypotečního úvěrování podobná prosté koupi bytu, výstavba svépomocí vyžaduje pečlivý výběr bankovního domu. A platí, že úroková sazba by rozhodně neměla být tím hlavním kritériem. Je potřeba se zaměřit zejména na dobu čerpání úvěru.

Ta probíhá téměř vždy v etapách do aktuální výše hodnoty zástavní nemovitosti. Špatný výběr a nízké procento vlastních prostředků vkládaných do stavby může dokonce vést k zastavení stavby, protože banka odmítne čerpání. Jde o velmi řídké případy, kdy aktuální hodnota rozestavěné stavby je nižší než peníze, které potřebujete mít celkově vyčerpané. V té chvíli už není z čeho stavět.

V příštích dílech poradny se zaměříme na jednotlivá úskalí a možnosti financování výstavby. Jedna rada je ovšem společná. Nesoustřeďte se pouze na vyřízení, schválení hypotéky, zajímejte se zejména o to, co následuje. A to je čerpání. Více informací na www.bcas.cz

Před dvěma roky jsme si vzali hypotéku na byt ve výši 2mil. Splácíme cca 14 800 Kč/měs. Zbývá nám fixace 1 rok a nesplaceno cca 1,8mil. Za předpokladu, že se podmínky na trhu do roka příliš nezmění jsme uvažovali o možnosti, že hypotéku převedeme k bance, která nám nabídne nejvýhodnější úrokovou sazbu. Chci se zeptat, zda stojí za úvahu i převod hypotéky na úvěr ze stavebního spoření? A je-li taková věc vůbec možná.

Převedení hypotečního úvěru k jiné bance či stavební spořitelně je možné, a to zcela bez sankce vždy k výročí úrokové sazby. Rozumné je starat se o refinancování vždy minimálně dva měsíce před výročím fixace, pak máte dostatek času ověřit si, zda se vyplatí úvěr refinancovat. Sazby se často liší až o 1 - 2 % v úrokové sazbě, proto se jistě ve výročí fixace mnohým zvednou splátky.

 

Jak ale najít nejlevnější banku? Zde je nejlepším řešením najít si kvalifikovaného poradce, který umí porovnat konkrétní situaci u více bank a stavebních spořitelen a je schopen Vám poradit, co se Vám vyplatí. Je rozumné si dopředu rozmyslet, při jakém rozdílu ve splátce se Vám již refinancování vyplatí. Je mnoho klientů, kteří pro 200 Kč měsíčně nechtějí absolvovat převádění hypotečního úvěru jinam, ovšem jednalo-li by se již o 800 Kč měsíčně, pak tento proces přeúvěrování, který se banky i poradci snaží maximálně ulehčit, absolvují. Více informací naleznete na www.bcas.cz

 

Je možné čerpat úvěr ze stavebního spoření zároveň na koupi stavebního pozemku a stavbu domu na tomto pozemku. Např. cena pozemku 200 000 Kč a stavba domu na klíč 1 100 000 Kč. Je možné si vzít překlenovací úvěr ze stavebního spoření ve výši 1 300 000 Kč (cílová částka). Respektive jestli stavební spořitelna umožní proplacení obou položek z jedné smlouvy. Finanční hotovost žádná, je možné ručení bytem v osobním vlastnictví.

Vaše situace je velmi dobrá. Jestliže máte dostatečnou bonitu, bydlení profinancujete. Kupujete-li byt pozemek a něm pak do dvou let stavíte jedná se o jeden úvěrový případ. Musíte však bance či spořitelně doložit projektovou dokumentaci k plánovaného domu, možná i další dokumenty. Zda budete moci využít vaše stavební spoření záleží na mnoha faktorech, mimo jiné na délce smlouvy a naspořených financích. Určitě však můžete pomýšlet na standardní hypoteční úvěr. Pokud se do hry přidá zástava další nemovitosti neměl by být žádný problém úvěr získat i čerpat u stavebí spořitelny i banky.

 

Nicméně dejte si dobrý pozor! U vás totiž hrozí případ zmíněný v úvodních slovech této poradny. Když vyčerpáte z úvěru 200 000 Kč na pozemek a odhadní cena pozemku bude 200 000 Kč, nebudete moci dále čerpat a nebudete mít z čeho financovat hrubou stavbu. Existují způsoby, jak se tomuto vyhnout. Buď zvolte banku, která při prvním čerpání uvolní i více peněz nebo lze využít předhypoteční úvěr. Nejschůdnější bude zřejmě zastavit druhý byt, pokud s tím vlastník souhlasí. Vaší situaci nechte pečlivě posoudit odborníka.

 

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.