Délka fixace se stanovuje při podpisu úvěrové smlouvy. Nejčastěji se volí fixace v délce 1, 3, 5, 10 a 15 let. Po jejím skončení banka stanoví novou výši úrokové sazby v souladu s aktuálními tržními podmínkami.

Jakou dobu fixace zvolit?

Záleží na vaší konkrétní finanční situaci a na výhledu financí v budoucnosti. U kratší doby fixace máte nižší úrokové sazby. Většina bank nabízí po skončení doby fixace možnost úvěr jednorázově splatit, nebo vyšší mimořádnou splátkou úvěr snížit bez jakýchkoliv sankcí. Rizikem zůstává nové stanovení výše úrokové sazby – tu nejvíce ovlivňují platné sazby ČNB.

Delší dobou fixace rozumíme pětileté a víceleté fixace. Pozitivem jsou stejné a neměnné sazby po celou dobu splácení. Ale není možné dlouhou dobu úvěr snížit mimořádnou splátkou bez sankcí, pokud nemáte sjednán speciální tarif hypotéky, který většinou bývá dražší.

V současnosti jsou úrokové sazby poměrně vysoké a v nejbližších letech zůstanou na podobné úrovni, nebo klesnou, pokud se nebude ČNB bránit inflaci dalším zvyšováním sazeb. Zmíněný předpoklad hovoří pro kratší až střední dobu fixace. Vhodným kompromisem, který se také nejčastěji volí, je tříletá i pětiletá fixace. Více informací na www.bcas.cz

Dobrý den, chci se zeptat, jestli když splácím hypotéku (GEMB- 750 tisíc), doba fixace je 3 roky, je výhodné umořit část hypotéky vyšší splátkou po 3 letech nebo raději splácet dál hypotéku? Druhý dotaz, jak se zvýší % úroku po době fixace? Teď mám úrok 3,29 % ročně, jaký bude dál? Budu platit nějaký poplatek bance za umoření části hypotéky a kolik?

Standardně je možné jakoukoliv hypotéku umořit v období otoční fixace, a to bez sankcí. Ve vašem případě bych nedoporučovala splácet hypotéku po třech letech, mimořádné splátky bych doporučila po 15-20 letech.

Volné prostředky je lépe zhodnocovat. Držte si je jako rezervu. Na těchto penězích můžete dosáhnout průměrného zhodnocení 6 - 7 % p.a. (ročně), pokud je správně uložíte, nebo zainvestujete do portfolia otevřených podílových fondů. K druhé otázce – úrok 3,29 % je velmi pěkný, ale určitě dojde k navýšení v průměru na 5 % i více. Tady je velmi dobře vidět, že jste měl v době hodně nízkých sazeb raději zvolit ještě delší fixaci. Pokud nebudete spokojen s návrhem banky s podmínkami na další fixační období, můžete s ní vyjednávat, nebo hypotéku refinancovat u jiné banky. Pomůže vám s tím nezávislý finanční konzultant.

Předem bych rád poděkoval za cenné informace, které poskytujete žadatelům o úvěr či hypotéku. Bylo by možné se v jednom z vašich dotazů zaměřit na problematiku hypotéky nebo úvěru pro studenty?

Jsem studentem VŠ, při studiu mám trvalý pracovní poměr s výdělkem 15-20 000 měsíčně, přičemž stále žiju u rodičů.

Můžeme říci, že situace, kdy si hypotéku bere student, je zcela porovnatelná se situací, kdy si hypotéku bere člověk po ukončení všech studií. Logicky bývá pro studenty náročnější splnit požadavky banky na výši příjmů, neboť musejí většinu času věnovat studiu, nikoliv práci v zaměstnání.

Co se Vašeho konkrétního dotazu týká, spočítala jsem variantu, že pokud budete mít příjem v průměru 18 000 Kč netto (v otázce je uvedené velké rozpětí, banka většinou bere průměrný příjem za poslední tři měsíce) a nebudete mít hotové peníze, dosáhnete s tímto příjmem na 100% hypotéku ve výši 1,5 miliónu Kč se splatností na 30let. Variant je však mnoho.

Existuje také možnost, že o hypotéku budete žádat společně s rodiči, či jiným spolužadatelem, pro kterého bude Váš společný závazek přijatelný. Dosáhnete pak i na mnohem větší sumy. Dobře si ovšem spočítejte, zda utáhnete měsíční finanční zatížení. V průměru (s určitou rezervou) počítejte, že každý půjčený milión stojí okolo 6 000 Kč měsíčně po dobu 25-30 let. S nalezením optimálního řešení vám pomůže nezávislý finanční konzultant.

Půjčila jsem si od příbuzných na rekonstrukci a koupi bytu. Peníze musím vrátit dřív, než jsem počítala. Je ještě jiná cesta než americká hypotéka, když nemovitost nechci prodat ?

Chybí mi ta nejdůležitější informace. O jaké částce hovoříme? Kolik chcete vrátit rodině? Pokud je prokazatelné, že vám peníze půjčili z rodiny, máte mezi sebou smlouvu a převod půjčených peněz je také prokazatelný přes účet, tak existují varianty hypotečního úvěru či úvěru ze stavebního spoření, které vyhoví vašim cílům.

Banky umožňují klientům i po mnoha letech refinancovat půjčku na bytové potřeby od příbuzných. Tato půjčka však musí mít oporu ve smluvním vztahu a převod musí být prokazatelný. Buď jej můžete prokázat výpisem z účtu, nebo notářským osvědčením. Celou záležitost samozřejmě můžete řešit i americkou hypotékou. Lépe řečeno hypotečním neúčelovým úvěrem, kdy zastavíte byt v osobním vlastnictví. Ve vaší situaci bude nejlepší, pokud celou záležitost proberete s profesionálem.

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohli naši finanční experti pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.