Za čísly růstu trhu s nemovitostmi a hypotečními úvěry stojí obrovský zájem lidí o nové bydlení, o zvelebování svého okolí a o módní trendy bydlení. Výdaje jednotlivců, či rodin na tuto oblast se většinou pohybují v částkách, které mnohonásobně převyšují měsíční výdělek a častokrát se musí pomocí různých úvěrů rozložit do mnoha let, či dokonce na většinu doby aktivního života.

Chystáme se stavět dům. Momentálně bydlíme s rodinou v zahraničí, kde pracuji. Existuje produkt, kde je možné na začátku hypotéky/stavebního spoření splácet větší částky (vzhledem k mým nynějším vyšším příjmům) a postupně je snižovat, až zde pracovat nebudu? Co byste doporučili hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření?

Ptáte se správně. Existuje opravdu mnoho možností, které můžete využít. V zásadě se dají shrnout do čtyř strategií.

První je vzít si hypoteční úvěr s krátkou splatností, splácet vyšší splátky a pak až vám příjmy poklesnou jej přeúvěrujete hypotékou s delší splatností. Alternativou je využít flexibilnějších hypoték, které umožňují splácet více, nebo dávat mimořádné úmory.

Druhou možností je vzít si hypotéku s dlouhou splatností, peníze někde spořit, či investovat a v době fixace část hypotéky umořit.

Třetí způsob vede přes meziúvěr a úvěr ze stavebního spoření, kde už z principu jejich fungování můžete posílat stavební spořitelně vyšší splátky.

Čtvrtý způsob je dle finanční matematiky většinou nejvýhodnější, ale má svá úskalí. Při tomto způsobu si vezmete úvěr s dlouhou splatností a splácíte pouze nutné minimum. Peníze, které vyděláte navíc vhodně investujte. Vydělají vám dlouhodobě pravděpodobně více, než zaplatíte za stejný objem hypotečního úvěru. S výběrem vhodné strategie a její realizací pomůže finanční konzultant.

Je lepší hypotéka před anebo po svatbě? Oba máme stavební spoření, které nám zatím stačí jen na čtvrtinu bytu.

Položila jste velmi zajímavý dotaz. Nejprve vás rád upřímně chválím, že již máte naspořeno na částečnou koupi bytu. Bohužel vám musím sdělit, že většinu z vašich naspořených peněz vezmou různé náklady s novým bydlením a hlavně nutnost držet si nějakou pohotovostní rezervu. A zda koupit bydlení před, nebo po svatbě? To je otázka spíše právní a otázka vašeho blízkého vztahu.

Z hlediska vyřízení úvěru, nebo stanovení správné strategie je jedno, zda jste, nebo nejste svoji. Jediným mínusem může být, žijete-li ve dvou domácnostech. Pak může mít několik bank zvýšené nároky na vaše příjmy, protože budete mít vyšší životní minimum, s kterým banky počítají. Pokud nebudete svoji, můžete žádat jednotlivě i dohromady.

Dobře si promyslete případné dělení majetku v případě rozchodu a vymyslete si nejsnazší řešení. Po svatbě už můžete za běžných okolností žádat pouze společně. Při vašem rozhodování bude užitečný také profesionální finanční konzultant, který vás upozorní na detailní záležitosti a dá objektivní zpětnou vazbu.

Mám problém, se svou hypoteční bankou. Nechávám si stavět byt 3+kk. S bankou jsem domluven na postupném proplácení dle rozestavěnosti, ke konci roku 2007 jsem si zadal příkaz k úhradě 1 300 000,-Kč, abych ušetřil na změně úrokové sazby z 5 % na 9 %. Měl jsem vše domluvené, jak s bankou tak stavitelem bytu. Příkazy jsem zadal řádně před vánocemi. Bohužel banka platbu neprovedla a mně se celková platba bytu navýšila díky úroků cca o 53 000,-Kč. Existuje možnost kompenzace ze strany banky?

To je nepříjemná situace. Patrně ale máte namysli, že jste zažádal o čerpání hypotečního úvěru před Vánoci, abyste unikl platbě při zvýšeném DPH, které platí od nynějšího roku. Pokud jste požádal o čerpání a měl splněné všechny podmínky čerpání uvedené v úvěrové smlouvě, pak je možné začít hledat v úvěrové smlouvě, nebo v obchodních podmínkách banky do jaké doby od podání žádosti o čerpání musí banka peníze uvolnit. Jestliže banka tuto dobu překročila, určitě se domáhejte odškodnění.

S celou situací Vám může pomoci finanční konzultant. Pokud šlo opravdu jen o příkaz k úhradě například z běžného účtu, banka určitě pochybila a vy se snadno můžete bránit. Více na www.bcas.cz

Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohli naši finanční experti pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.