Uvažuji nad koupí sportovního auta. Slyšel jsem o možnosti vzít si na takovou potřebu hypotéku a platit nízké úroky. Je to pravda? Co vše potřebuji k vyřízení takového úvěru?

Máte pravdu, skutečně existuje produkt od hypotečních bank, kterým můžete financovat jakoukoliv potřebu, včetně spotřebního zboží a to i ve výši několika milionů korun. Jedná se o neúčelový úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti.

K vyřízení tohoto úvěru potřebujete vhodnou nemovitost v dostatečné hodnotě v poměru k výši půjčky. Musíte bance prokázat dostatečnou bonitu, tedy prokazatelnou schopnost splácet bance úvěr. Na rozdíl od klasické účelové hypotéky, neprokazujete účel vynaložení peněz. Připravte se na to, že úroková sazba bude o 1-3 procenta vyšší než jsou sazby hypotečních úvěrů. Tomuto úvěru se říká také nepřesně „americká hypotéka“.

Ze zkušenosti Vám však doporučuji dobře zvážit, zda je vhodné použít na nákup automobilu tento úvěr, který, pokud by jste nemohl splácet, bude zakončen prodejem zastavené nemovitosti. Je potřeba si rozmyslet, zda Vám koupě automobilu stojí za takové riziko. Tímto typem úvěru většinou lidé financují nákup takových statků, které neztrácejí hodnotu, nebo refinancují své tzv.“ KO dluhy“ (tedy drahé spotřebitelské úvěry) a unikají dluhové pasti za cenu přijatelně vysokého, ale 15-20 let trvajícího, splácení „americké hypotéky“.

Je mi 25 let, jsem svobodná, bezdětná, s platem cca 15.000,- Kč hrubého a chtěla bych si pořídit byt 3+kk, samozřejmě v osobním vlastnictví, abych jím mohla ručit s tím, že nevynaložím žádné finanční prostředky předem. Chtěla bych se zeptat, do jaké max. výše by mi mohla být poskytnuta hypotéka?

Obecně řekněme, že hypoteční úvěr je limitován několika parametry. Začněme výší úvěru, která je limitována LTV (loan to value neboli poměrem úvěru a odhadní ceny zastavované nemovitosti). Je možné čerpat i více než 100 % LTV ve velmi speciálních případech.

Dalším limitem je bonita. S příjmem 15 hrubého, tedy 12 940 čistého
(svobodná bez dětí) dosáhnete až na 900tis. Kč. Přičemž předem nemusíte
vynaložit žádné prostředky, ale po ověření bonity v dané bance, že Vám úvěr
poskytnou, budete muset vynaložit prostředky zhruba 4-7tis. za odhad
nemovitosti a poplatek za rezervaci realitní kanceláři, pokud budete při
podpisu rezervační smlouvy skládat poplatek.

Tento poplatek je však po vyřízení úvěru možno načerpat zpět z hypotečního úvěru. Bohužel v tomto případě je nutné zvážit jinou možnost financování vysněného bytu. Více na www.bcas.cz


Jaké jsou výhody a nevýhody stavebního spoření?

U některých stavebních spořitelen si lze na bydlení půjčit až 100 procent odhadní ceny. Nicméně vždy jsou úroky u stoprocentních úvěrů výrazně dražší než u úvěrů do 80 procent odhadní ceny nemovitosti.

Po dobu překlenovacího úvěru ze stavebního spoření je jistě výhodou možnost čerpat státní podporu, ovšem při vyšších částkách překlenovacího úvěru se efektivita podpory ztrácí. Důležitou roli hraje splatnost, protože za stejnou výši splátky si můžete půjčit i více, rozložíte-li si úvěr do delší doby splatnosti. U stavebního spoření jsou maximální doby splatnosti okolo 25-28let u hypotečních úvěrů 35-45 let.

Velkou výhodou stavebního spoření jsou garantované úrokové sazby. Ovšem ne u všech stavebních spořitelen máte jistou výši sazby po celou dobu. Některé spořitelny v překlenovacích úvěrech mají obdobu fixace úroku, po jejímž uplynutí vyhlásí klientovi sazbu novou. To, co je vždy garantováno, je úroková sazba v řádném úvěru – její výši podepisujete společně s uzavřením smlouvy o stavebním spoření.

Při rozhodování, zda úvěr ze stavebního spoření či hypotéku velice záleží na typu klienta, někteří upřednostní nízké splátky, jiní kratší splatnost. Někteří jistotu sazby v řádném úvěru ze stavebního spoření, jiní úrokovou sazbu vázanou na inflaci.

Při rozhodování je dobré zajít si za odborníkem a konzultovat svůj konkrétní případ, protože stejně jako jednotliví lidé i každý úvěr je originál a vyžaduje pečlivou přípravu. Důkladně si vše promyslete včetně všech možných důsledků i rizik.


Pokud máte problém z oblasti bydlení, se kterým by vám mohla naše finanční expertka pomoci, napište na adresu bydleni@novinky.cz. Pokusíme se všechny dotazy přečíst a ty nejzajímavější najdete na našich stránkách i s odpověďmi.