Finanční poradna: Jdu na operaci. Jak budu splácet hypotéku?

Pan Novák už teď ví, že v září bude muset absolvovat náročnou operaci. Také ví, že přibližně půl roku poté nebude moct chodit do práce a bude pobírat nemocenskou. Jeho manželka je na rodičovské dovolené, takže je rodina bohužel závislá pouze na jeho příjmu. Rodina splácí hypotéku na byt a pan Novák si spočítal, že za onen půlrok přijde kvůli nemocenské přibližně o 60 tisíc korun.

I když osekají veškeré výdaje, stejně se svým už tak napjatým rozpočtem nevyjdou, a pokud by dál spláceli hypotéku v aktuální výši, neměli by dost peněz na jídlo a další nezbytné věci. Jaké mají v této situaci možnosti?

V ideálním případě mají Novákovi dostatečné úspory, alespoň ve výši oněch 60 tisíc korun. Použijí je tedy na překlenutí finančně ne zrovna dobrého období, a až se pan Novák uzdraví a začne zase chodit do práce (případně až se vrátí do práce i manželka), pokusí se tuto rezervu postupně znovu naspořit. Vidí totiž, jak jim tyto úspory ulehčily život.

Případně nemají dostatečnou rezervu, ale mají hodné rodiče, kteří jim nezbytnou částku půjčí nebo věnují.

Jestliže ale nemají úspory či štědré příbuzné, ani si neplatí pojištění hypotéky pro případ pracovní neschopnosti (v tomto případě by pojišťovna hradila splátky za ně, obvykle až po dobu jednoho roku), měli by se obrátit na banku.

Pan Novák je naštěstí rozumný a ví, že případné problémy se splácením je třeba řešit co nejdříve. Zajde tedy ještě před plánovaným zákrokem do banky a vysvětlí svou situaci. Nejčastějším způsobem, jak řešit časově omezenou platební neschopnost, je odklad splátek. Banka sice nemá povinnost svým klientům tento odklad umožnit, ale v případě plánované operace a následné rekonvalescence jim velmi pravděpodobně vyjde vstříc.

Ovšem pozor: u většiny bank se nejedná o odklad plné splátky, ale pouze o odklad splátky jistiny, zatímco úrok se musí splácet dál. A v případě, že by pan Novák splácel úvěr teprve prvních pár let, tvořil by úrok větší část splátky, tedy výslednou splátku by si snížil třeba jen o třetinu.

Většina bank umožňuje odložit splátky na šest měsíců, některé až na jeden rok. Tuto odloženou částku jistiny mohou potom klienti splatit jednorázově, případně si mohou nechat dočasně navýšit splátky (do doby, než odloženou částku splatí) nebo se mohou rozhodnout pro prodloužení splatnosti úvěru.

Pan Novák se může rozhodnout, že mu původně nastavené splátky vyhovují a že je nechce snižovat ani přechodně zvyšovat. Poté, co se vrátí do práce, bude pokračovat ve splácení stávající částky, pouze se mu o pár měsíců prodlouží doba splatnosti hypotéky.

Možná ale pan Novák zjistí, že by raději platil nižší splátky trvale, třeba kvůli tomu, aby si mohl pohodlněji našetřit potřebnou finanční rezervu. Může se tedy s bankou dohodnout, že si splatnost úvěru prodlouží o dalších pět nebo deset let.

Pokud žádáte o hypotéku, je rozumné si předem zjistit, jak mají jednotlivé banky nastavené podmínky pro případ neschopnosti splácet. Tedy za jakých podmínek umožňují odložit splátku a jestli byste mohli odložit se splátkou jistiny i splátku úroku, tedy neplatit po přechodnou dobu vůbec nic.

Ptejte se také, na jak dlouhou dobu můžete splácení odložit a zda musíte svou platební neschopnost bance nějak doložit – například lékařskou zprávou, výpovědí atd. Není ani od věci si zjistit, jak vysoké účtuje banka úroky z prodlení a odkdy je po vás bude vymáhat. S těmito informacemi se banky dopředu příliš nechlubí, ale je dobré je mít.

Na vaše dotazy odpovídá Martin Špaček z Sfinance.cz.