„Chceme své nové bydlení financovat hypotékou, intenzivně proto hledáme co nejvýhodnější nabídku. Ovšem ve všech bankách, které jsme navštívili, nám nabídli mnohem vyšší sazbu, než jakou mají na svých stránkách. Na dotaz, proč inzerují sazbu o tolik nižší, než nakonec klient dostane, nám bylo řečeno, že to je takzvaná sazba 'od' a dosáhne na ni jen málokdo,” napsal do redakce čtenář Pavel z Kladna.

Podle vyjádření bank, které redakce oslovila, se však nejedná jen o zlomek klientů, kteří si nakonec nejnižší nabízenou sazbu odnesou. Musí ovšem splnit předem nastavené podmínky banky.

Kdo se dostane na sazbu „od”

Úrokovou sazbu, kterou vám banka nabídne, si můžete ještě o pár desetin snížit. Například si u banky sjednáte i další produkty (běžný účet, kreditní kartu), nebo uzavřete pojištění schopnosti splácet, případně si vezmete vysoký úvěr. Ovšem i tak se nemusíte na úplně nejnižší sazbu dostat.

Čtěte také: Úroky u hypoték lze ještě snížit, úspory jdou do desítek tisíc

Banky ke klientům pochopitelně přistupují individuálně a pomocí interních procesů prověřují jejich schopnost dostát svým závazkům.

„Vždy pro nás byl a je klíčový tzv. credit scoring, což je proces, za pomocí kterého prověříme klientovu schopnost dlouhodobě splácet a který nám pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme tedy klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Jedná se tedy o komplexní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data,” uvedla pro Právo Tereza Fořtová z České spořitelny.

Do výše úrokové sazby pak navíc kromě interních klientových dat (příjem, další závazky apod.) vstupuje zvolená fixace sazby, výše hypotéky, výše zatížení nemovitosti hypotečním úvěrem (tzv. LTV - Loan to Value), resp. kolik vlastních zdrojů klient pro financování bydlení použije, případně další sjednané produkty banky včetně pojištění.

Nejnižší nabízená úroková sazba hypoték (úroková sazba „od”)
BankaVýše (v %)
Popis, podmínky
Česká spořitelna
2,79fixace 5 let
ČSOB, Hypoteční banka
2,64
fixace 3 roky, úvěr vyšší než 4 mil. Kč, LTV do 70 % , sjednání 2 ze 3 nabízených pojištění
Equa bank
2,39
refinancovaná hypotéka, fixace 3 roky, LTV do 70 %
Komerční banka
2,99
fixace 3 nebo 5 let, LTV do 85 % 
LBBW Bank
 
2,29
variabilní (pohyblivá) úroková sazba, LTV do 40 %, sjednané produkty a služby u banky, pojištění schopnosti splácet (nebo rizikové životní pojištění), poplatek za správu úvěru
2,58
fixace 3 roky, LTV do 40 %, sjednané produkty a služby u banky, pojištění schopnosti splácet (nebo rizikové životní pojištění), pojištění nemovitosti Allianz, poplatek za správu úvěru
mBank
2,49
variabilní i fixace 3 roky, LTV do 50 %, sjednané životní pojištění
Raiffeisenbank
2,4
variabilní sazba
Sberbank
2,99fixace 3 nebo 5 let, LTV do 70 %, zasílání mzdy na účet u banky
UniCredit Bank
 
2,09
variabilní sazba, LTV do 85 %, aktivní využívání běžného účtu, kreditní karta, pojištění schopnosti splácet
2,69
fixace 3 roky, LTV do 85 %, aktivní využívání běžného účtu, kreditní karta, pojištění schopnosti splácet
Wüstenrot
2,49 (2)
fixace 3 roky, min. výše úvěru 1,8 mil. Kč, LTV do 70 %, pojištění nemovitosti a životního pojištění u Wüstenrot
Zdroj: banky; údaje platné k 7. březnu 2014; Poznámky: (1) refinancovaná hypotéka se sazbou 2,69 %; (2) refinancovaná hypotéka se sazbou 2,39 %

Na nižší úrokové sazby dosáhnou také klienti, kteří do banky přicházejí svou již běžící hypotéku refinancovat. Banka má tak možnost seznámit se s jejich platební morálkou a posoudit, zda se jedná o bezproblémového klienta a podle toho mu nabídnout výši úrokové sazby.

S nižšími úrokovými sazbami se setkáte i u variabilních hypoték (resp. hypoték s plovoucí úrokovou sazbou). Úroková sazba se u tohoto typu hypoték mění i několikrát do roka v závislosti na sazbě PRIBOR, kterou vyhlašuje Česká národní banka (jedná se o úrokovou sazbu, za kterou si banky navzájem poskytují úvěry na českém mezibankovním trhu). Variabilní hypotéka je tak vhodná pro klienty, kteří se nebojí riskovat, nemají napjatý rodinný rozpočet a případné nečekané zvýšení měsíční splátky jim nebude dělat problémy.

Čtěte také: Variabilní hypotéka vás nenechá v klidu. Splátky se mění i několikrát do roka

Průměrný klient na nejnižší sazbu nedosáhne

Ve spolupráci s bankami připravila redakce modelový příklad průměrného klienta žádajícího o hypotéku ve výši 1,7 miliónu korun. Jedná se o tříčlennou rodinu s osmiletým dítětem, oba rodiče jsou zaměstnáni na dobu neurčitou a jejich měsíční příjem je 25 tisíc korun a 20 tisíc korun hrubého. Žadatelé nemají žádné úvěry.

Kupují byt v hodnotě 2,2 miliónu korun, 500 tisíc korun dají ze svého. Žádají o pětiletou fixaci úrokové sazby a dobu splatnosti 20 let. Jakou jim banky nabídly úrokovou sazbu?

Modelový příklad: úvěr 1,7 miliónu korun, fixace 5 let, LTV do 80 %, splatnost 20 let
BankaVýše úrokové sazby
Česká spořitelna
3,19
ČSOB, Hypoteční banka
3,09
Equa bank
2,84
Komerční banka
2,99
LBBW Bank2,90
mBank
2,74
Raiffeisenbank
3,59
Sberbank
3,09
UniCredit Bank 2,85
Wüstenrot
3,04
 Zdroj: banky; údaje platné k 7. březnu 2014; výše úrokových sazeb jsou orientační
Porovnejte reálné úrokové sazby hypoték včetně pravděpodobnosti poskytnutí na hypotéční kalkulačce.